Il Buy Now Pay Later (BNPL), ovvero la possibilità di acquistare beni e servizi pagando in più rate spesso senza interessi, si è diffuso rapidamente soprattutto negli acquisti online. La semplicità di accesso e la percezione di “pagamenti leggeri” possono però nascondere rischi concreti di sovraindebitamento digitale, in particolare per i consumatori più giovani. Per questo motivo sono state introdotte nuove regole a tutela degli utenti.

Cos’è il BNPL e perché può essere rischioso

Il BNPL consente di dilazionare il pagamento di un acquisto in poche rate, spesso senza costi apparenti. Tuttavia:

• la facilità di utilizzo può indurre a effettuare acquisti non pienamente ponderati;
• la gestione contemporanea di più piani di pagamento può portare a una perdita di controllo delle spese;
• eventuali ritardi nei pagamenti possono comportare costi aggiuntivi o segnalazioni negative.

Il rischio principale è quello di accumulare impegni finanziari che, nel loro insieme, diventano difficili da sostenere.

Le nuove tutele per i consumatori

Negli ultimi anni la normativa ha iniziato a riconoscere il BNPL come una forma di credito al consumo, introducendo maggiori garanzie per gli utenti. Tra le principali tutele previste:

1. Maggiore trasparenza contrattuale
I fornitori di BNPL devono fornire informazioni chiare su importo totale dovuto, numero e scadenza delle rate, eventuali costi in caso di ritardo e conseguenze del mancato pagamento.

2. Valutazione della solvibilità
È previsto un rafforzamento dei controlli sulla capacità di rimborso del consumatore, per ridurre il rischio di concessione di credito a soggetti già in difficoltà economica.

3. Diritto di recesso
Anche per il BNPL il consumatore può esercitare il diritto di recesso entro i termini previsti per il credito al consumo, senza penalità e senza dover fornire giustificazioni.

4. Limitazione delle pratiche aggressive
Vengono contrastate le modalità di vendita che incentivano l’acquisto impulsivo, soprattutto attraverso messaggi poco chiari o che minimizzano gli effetti dell’indebitamento.

Cosa cambia in caso di mancato pagamento

In caso di ritardo o mancato pagamento delle rate, il consumatore deve essere informato in modo chiaro:

• sugli eventuali costi aggiuntivi applicati;
• sulle modalità di recupero del credito;
• sulla possibilità di segnalazioni nei sistemi di informazione creditizia.

Le nuove regole mirano a evitare che piccoli importi non pagati si trasformino in debiti sproporzionati.

Consigli per un uso responsabile

Per evitare che lo shopping diventi un problema finanziario, segui queste regole d’oro:

1. Monitora le scadenze: Utilizza un’unica app o segna sul calendario tutte le rate attive.
2. Budget fisso: Non destinare al BNPL più del 10% delle tue entrate mensili.
3. Leggi i termini d’uso: Prima di confermare, verifica sul sito del fornitore (es. Klarna o Scalapay) quali sono le penali previste in caso di ritardo.

Cosa fare in caso di difficoltà?

Se ti accorgi di non riuscire più a stare dietro alle rate, non aspettare che la situazione peggiori. Esistono strumenti legali per gestire il sovraindebitamento, come le procedure previste dal Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza, di cui trovi dettagli sul portale del Ministero della Giustizia.

Il BNPL può essere uno strumento utile se utilizzato con consapevolezza, ma senza adeguate tutele rischia di favorire il sovraindebitamento digitale. Le nuove regole rappresentano un passo importante verso una maggiore protezione dei consumatori, che devono restare informati e attenti nelle scelte di pagamento, ma, ricorda: un utilizzo responsabile è la prima forma di tutela.

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Foto di Christian Schröder da Pixabay

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